Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Сущность страхования

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Классификация страхования

Как система экономических отношений страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в организации и в объектах страхования. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по форме проведения и по объектам страхования. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках (страховых организациях), сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют специализированные страховые организации, реализующие страховой продукт по объему страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения. В Российской Федерации виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются действующим законодательством.

Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что отношения возникают в силу волеизъявления сторон -- страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в заключенном между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера, оставляя возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный характер, так как не все субъекты хотят в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие.

Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений служит имущество в различных видах; его экономическое назначение -- возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество -- как собственность страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Субъекты -- не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

  • • страхование имущества от огня;
  • • страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
  • • страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
  • • страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

Страхование ответственности -- отрасль страхования, где объектом служит ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов, которые в каждом данном страховом случае имеют конкретное денежное выражение, от возможных причинителей вреда. В страховании ответственности выделяют страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Страхование экономических рисков -- это отрасль страхования, где объектом служит ущерб, возникающий в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери -- упущенная выгода, банкротство предприятия и пр.

В социальном страховании объектом служит уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на принципах всеобщности, универсальности, комплексности, самоокупаемости и самоуправления.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование -- это заключение страховой сделки между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка заключается между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам. При этом перестраховщики в правовые отношения со страхователем не вступают.

 
Перейти к загрузке файла
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>